XRP, Libra und Visa fechten um die Krone der grenzüberschreitenden Überweisungen

Die zunehmende Verbreitung der Kryptowährung im Bereich des digitalen Zahlungsverkehrs scheint sich auf die Landschaft der grenzüberschreitenden Überweisungen auszuwirken. Finanzinstitute und andere etablierte Unternehmen kämpfen derzeit mit Blockchain-Startups, um die Kontrolle über eine Branche zu erlangen, die in den nächsten Jahren möglicherweise ein massives Wachstum verzeichnen könnte.

Mit mehr Teilnehmern steigt der Wettbewerb und damit auch die Wichtigkeit der Schaffung einer robustesten Betriebstechnologie. Um dieses Ziel zu erreichen, nutzen einige Akteure ihren Status als Giganten ihres jeweiligen Mainstream-Bereichs, während andere Partnerschaften und Kooperationen anstreben.

Für historisch unbankierte und unterbankierte Gebiete der Welt ist die aufstrebende Landschaft etwas, das eine größere finanzielle Inklusion und die damit verbundenen Vorteile bietet. Während diese Unternehmen gegeneinander antreten, können Menschen an Orten, die von der komplexen Finanzmaschine in der Vergangenheit nicht beachtet wurden, möglicherweise in eine Welt globaler Transaktionsunabhängigkeit eintreten, die lange Zeit unerreichbar schien.

Auf der anderen Seite dieser hohen Ideale stehen Regierungen und Finanzaufsichtsbehörden, die die Einführung von Kryptowährungen in der globalen Zahlungsmatrix als Angriff auf den Vorrang des Staates der Währungskontrolle betrachten könnten.

Grenzüberschreitende Überweisung ist „leichteste Beute“

Nach Angaben der Weltbank erreichten die Überweisungen an Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen im Jahr 2018 464 Mrd. Euro – das höchste jemals verzeichnete Niveau, das die Zahlen von 2017 um fast 10% übertraf. Der Großteil dieser Überweisungen erfolgte nach Angaben der Organisation in Südostasien und in Afrika südlich der Sahara. Die Weltbank geht davon aus, dass die Überweisungen über diese Korridore bald die Marke von 480 Milliarden Euro überschreiten werden. Für Unternehmen, die Kryptowährungs- und Blockchain-Technologie einsetzen möchten, ist dieser potenziell 480-Milliarden-Euro-Markt wahrscheinlich die leichteste Beute.

Der Zahlungsfluss für diese beiden Korridore scheint in vielerlei Hinsicht ähnlich zu sein. Migranten aus diesen Ländern, die in den USA, in Europa und in Ländern des Golfkooperationsrates (GCC) arbeiten, senden Geld an ihre Eltern und andere Angehörige in der Heimat. Jedes Jahr wandern junge Hochschulabsolventen erfolgreich aus afrikanischen Ländern nach Europa und Nordamerika aus, um dort ihr Glück zu suchen. In Golfstaaten wie Katar und den Vereinigten Arabischen Emiraten lebt und arbeitet eine beträchtliche Anzahl indischer Auswanderer.

In regelmäßigen Abständen müssen diese Auswanderer Geld an ihre Lieben in ihrer Heimat senden. Im Jahr 2018 stiegen die Überweisungen an Länder wie Nigeria, Senegal, Ghana und Togo, um nur einige zu nennen, auf über 40 Milliarden Euro – ein Anstieg von rund 10% gegenüber den im Jahr 2017 verzeichneten Zahlen.

Viele müssen sich dazu auf Geldtransferdienste wie Western Union oder MoneyGram verlassen. Diese Dienste erheben ziemlich teure Gebühren, um solche Transaktionen durchzuführen. Von der Weltbank veröffentlichte Zahlen zeigten, dass auf eine Transaktion von 175 Euro durchschnittlich 12 US-Euro Gebühren anstehen. Im Rahmen seines Berichts erklärte Dilip Ratha, der Leiter der Allgemeinen Wissenspartnerschaft für Migration und Entwicklung (KNOMAD):

„Überweisungen sind auf dem besten Weg, die größte externe Finanzierungsquelle in Entwicklungsländern zu werden. Die hohen Kosten für Geldtransfers verringern die Vorteile einer Migration. Die Neuverhandlung exklusiver Partnerschaften und die Ermöglichung der Tätigkeit neuer Akteure durch nationale Postämter, Banken und Telekommunikationsunternehmen wird den Wettbewerb erhöhen und die Überweisungspreise senken.“

Ratha erwähnte jedoch Kryptowährungen und ihre zunehmende Akzeptanz im Bereich des digitalen Zahlungsverkehrs in keinem Wort. Dieser Ausschluss steht im Widerspruch zu dem Ziel der Bank, die Überweisungskosten bis 2030 auf nur 3% zu senken. Hier scheinen jedoch Lösungen auf der Basis von Kryptowährung die Oberhand zu behalten. Durch den Verzicht auf Authentifikatoren von Drittanbietern bieten solche Dienste eine kostengünstigere Lösung für die grenzüberschreitende Überweisung.

Fintech: Für unbankierte und unterbankierte

Die Weltbank gibt an, dass es heutzutage weltweit fast 2 Milliarden Erwachsene keine Bankverbindung haben. Es ist nicht verwunderlich, dass der Großteil dieser Bevölkerungszahl in den Gebieten liegt, in denen einige der größten Rücküberweisungsströme zu verzeichnen sind. Während Bankdienstleistungen geografische Beschränkungen aufweisen können, scheint die Telekommunikation eine durchdringendere Technologie zu sein. Diese Situation hat zur Entstehung digitaler Zahlungsdienste geführt, die die Chancen nutzen, die sich an der Schnittstelle von Banken und Telekommunikation bieten.

Kryptowährungszahlungen scheinen in vielerlei Hinsicht eine Erweiterung der Fortschritte zu sein, die Internet-Zahlungsunternehmen in den letzten Jahren gemacht haben. Genau wie ihre Kollegen im Kernbereich Bank- und Finanzwesen erheben diese Dienste jedoch in der Regel enorme Gebühren.

Nehmen PayPal als Beispiel: Der Riese für digitale Zahlungen berechnet eine Pauschalgebühr von 2,9% plus weitere 0,30 Euro pro Online-Transaktion. Für Kryptowährungs-Startups bietet die Belastung durch diese enormen Gebühren die Möglichkeit, den Verbrauchern eine weitaus billigere Alternative anzubieten. In einer E-Mail an Cointelegraph gab ein Sprecher der Weltbank einen Einblick in den Zustand der globalen Überweisungsarena und in die Rolle, die Fintech in der aufstrebenden Landschaft spielen könnte.

„Obwohl die Geografie eine große Rolle spielt, sind die Kosten die größte Herausforderung für die finanzielle Inklusion. Dies ist sowohl aus Sicht des Dienstleisters als auch in dem Sinne, dass die Kosten für die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für sehr arme Menschen (einschließlich Landbewohner) unerschwinglich sein können. Auch aus der Sicht des Benutzers des Dienstes (für Personen mit sehr geringem Einkommen und Familien) können die Kosten für die Nutzung von Finanzdienstleistungen unerschwinglich sein.“

Blockchain-Startups wie Ripple können die Überweisungskosten erheblich senken – nicht nur in Bezug auf Gebühren, sondern auch in Bezug auf die Ressourcen, die für die Aufrechterhaltung einer grenzüberschreitenden Zahlungsinfrastruktur erforderlich sind. Dies gelingt ihnen mit dem Einsatz der dezentralisierten Ledger-Technologie (DLT). Blockchain-basierte Zahlungsnetzwerke setzen Authentifikatoren von Drittanbietern wie Banken und Clearingstellen für ein unveränderliches Hauptbuch ein, in dem alle Transaktionsdaten gespeichert und validiert werden.

Während die Weltbank zustimmen könnte, dass Fortschritte in der Fintech-Branche die Überweisungskosten senken könnten, gibt es andere Probleme, die angegangen werden müssen. Der Sprecher der Weltbank erklärte weiter:

„Fintech kann eine wichtige Rolle bei der Reduzierung der Transaktions- und Originierungskosten von Finanzdienstleistungen spielen. Entscheidend ist jedoch, dass diese Dienstleistungen verantwortungsbewusst für Nichtbanken erbracht werden. Digitale Finanzkompetenz und Verbraucherschutz sind wichtige Überlegungen. Abgesehen von den Kosten dürfen wir die Rolle, die Diskriminierung aufgrund des Geschlechts spielt, nicht unterschätzen. Das Ergebnis ist eine große geschlechtsspezifische Kluft (9% in den Entwicklungsländern) zwischen dem Zugang von Männern zu Finanzmitteln und dem Zugang von Frauen.“

Laut dem Sprecher der Weltbank ist es wichtig, beim Umgang mit Kryptowährungen einen differenzierten Ansatz für die Politikgestaltung zu verfolgen. Im Mittelpunkt müssen jedoch Fragen der Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und der Terrorismusfinanzierung stehen.

Royal rumble: Facebook vs. Ripple vs. SWIFT vs. [hier Namen eintragen]

Laut einem Bericht von Cointelegraph glaubt Jamie Dimon, CEO von JPMorgan Chase, nicht, dass Kryptowährungsprojekte die Relevanz der Bank im Zahlungsverkehr in den Schatten stellen können. Im Gespräch mit Yahoo Finance erklärte Dimon:

„Wir bewegen täglich 5 Billionen Euro um die Welt. Es ist sehr billig, sehr sicher. Es funktioniert. Und das Bankensystem hat bereits Zelle, Echtzeit-P2P und TCH, das Clearance House, mit dem Echtzeit-Zahlungssystem des Bankensystem aufgebaut. Das alles haben wir schon.“

Dimon erkannte jedoch diezunehmende Konkurrenz an, die von Start-ups mit Blockchain-Technologie in im Ring ausgeht, und sagte, „einige Firmen wollen uns die Butter vom Brot nehmen.“ Zu den Spitzenreitern in dieser Hinsicht zählen Ripple und seit neustem Facebook mit seinem Kryptowährungsprojekt Libra.

Seit der Veröffentlichung des White Papers hat das Libra-Projekt viel Aufmerksamkeit auf sich gezogen. Der gemeldete Einstieg von Facebook in die Zahlungsbranche scheint die Aufmerksamkeit aller Hauptakteure auf sich gezogen zu haben, da das Unternehmen als Social-Media-Gigant mit einer Nutzerbasis von mehr als 2 Milliarden Menschen auftritt.

Siehe auch: Facebooks Libra Coin: Erste Bewertungen gemischt

Dovey Wan von Primitive Ventures hat am 27. Juni in einem Tweet einen Artikel einer großen, von der Regierung unterstützten chinesischen Nachrichtenagentur kommentiert. Die meisten Diskussionspunkte im Artikel spiegeln diejenigen wider, für die sich bereits Kritiker des Libra-Projekts ausgesprochen haben.

Laut Wan wird in dem Artikel argumentiert, dass Libra das Risiko eines Finanzmonopols sowie regulatorische Risiken birgt. Facebook kann seine enorme Nutzerbasis problemlos nutzen, um schnell Skaleneffekte und den damit verbundenen Netzwerkeffekt zu erzielen. Der Kommentar beinhaltete auch die Idee, dass Libra den Vorrang des souveränen Fiat verletzen könnte, was die Währungskontrollmächte der weniger entwickelten Länder weiter verwässern könnte.

Im Moment sieht es so aus, dass sich der Wettbewerb zwischen Ripple und der Libra Foundation dreht. Seit der Libra-Ankündigung hat Ripple einige bedeutende Fortschritte erzielt. Zunächst unterzeichnete das Unternehmen einen Partnerschaftsvertrag mit MoneyGram.

Alex Holmes, der CEO von MoneyGram, beschrieb die Zusammenarbeit mit Ripple als die „perfekte Partnerschaft“. Für Holmes verfügt Ripple über robuste Back-End-Prozesse, die in Kombination mit der Liquidität von MoneyGram mehr Nutzen für Ripples xRapid und die XRP-Kryptowährung selbst schaffen .

Ripple unterzeichnete auch einen Vertrag mit Coinfirm, einem Startup-Unternehmen, das sich auf die Regulierungstechnologie konzentriert, um den Compliance-Status von XRP zu verbessern. Mit der Financial Action Task Force (FATF), die den Ländern empfiehlt, eine strikte Bekämpfung der Geldwäsche auf ihrem jeweiligen Kryptomarkt einzuführen, könnte ein solcher Schritt für Ripple und XRP von Vorteil sein.

Gleichzeitig zeigt SWIFT Anzeichen für eine zunehmende Übernahme von Kryptowährung und Blockchain. Wie von Cointelegraph berichtet, plant SWIFT, DLT-basierten Unternehmen die Nutzung der GPI-Plattform (Global Payment Innovation) zu ermöglichen.

In Anbetracht der erzielten Fortschritte gibt es einige offensichtliche Wege, die der sich abzeichnende Wandel im Bereich digitaler Zahlungen einschlagen könnte. Zum einen könnte der vielschichtige Ansatz von Ripple, nützliche Partnerschaften mit Banken und Zahlungsprozessen einzugehen, eine völlige Auflösung der globalen Zahlungsverkehrsmatrix bedeuten.

Anstatt über ein zentrales System für grenzüberschreitende Transaktionen zu verfügen, werden verschiedene Stakeholder in Partnerschaft mit Ripple die xRapid-Plattform und die XRP-Kryptowährung verwenden, um mehrere Iterationen von Geldtransferdiensten zu erstellen. Für jede dieser Plattformen müssen jedoch möglicherweise unterschiedliche Anreize geschaffen werden, um einen größeren Kundenstamm anzuziehen.

 

Das zweite wahrscheinliche Szenario ist, dass Libra alle regulatorischen Hürden überwindet und zum Zahlungsmonster wird, so wie es einige Kommentatoren vorhersagen. Libra wird zum De-facto-Standard für Geldtransfers – und Facebook, eine private Zentralbank – und Unternehmen wie Visa zahlen den viel Geld, um Knoten im Netzwerk zu betreiben.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass SWIFT entweder XRP oder ein Produkt der Blockchain-Softwarefirma R3 oder sogar eine Mischung aus beiden anwendet, die innerhalb der GPI-Infrastruktur implementiert werden kann. Anstatt einen Korb von Stablecoins zu verwenden, wird XRP zum Liquiditätsinstrument für das globale Bezahlen – eine Überbrückungswährung für internationale Transaktionen. Eine der wahrscheinlichen Folgen eines solchen Szenarios wäre ein Ende des Counterpart Banking, da die Banken keine Konten mehr bei ihren ausländischen Kollegen führen müssten, um den internationalen Geldtransfer zu erleichtern.

Wie Cointelegraph bereits erwähnte, liegt die Zukunft von Fintech und grenzüberschreitender Überweisung möglicherweise in dem Service, mit dem die überlegenere Technologie geschaffen werden kann. Innerhalb der sich abzeichnenden Überweisungslandschaft scheinen Hochgeschwindigkeitstransaktionen und kostengünstige Gebühren mit robuster Sicherheit (möglicherweise sogar Datenschutz) der entscheidende Faktor für die Entscheidung zu sein, welche Plattform die Nase vorn hat.

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